قد يحدث تغيير في بطاقة Apple Card أخيرًا هذا العام إليك الأحدث

بعد ظهورها لأول مرة منذ أكثر من 6 سنوات، أصبحت تفاحة بطاقة بمثابة قليلا من الكابوس للبنك الشريك جولدمان ساكس. إنهم يتطلعون إلى الخروج، وعلى الرغم من أن الشائعات ليست واضحة تمامًا حول مستقبل تفاحة بطاقة، فسوف نلخصها هنا.

خسائر جولدمان ساكس

أولا وقبل كل شيء، جولدمان ساكس هو كذلك تبحث لتفريغ شراكة Apple Card – والمنافس الأكبر، وفقًا للتقارير الأخيرة، هو JPMorgan Chase.

كما ترددت شائعات عن أمريكان إكسبريس وكابيتال وان وسينكروني. ومع ذلك، في الوقت الحالي، لا يبدو من المحتمل أن يتولىوا الشراكة. أميكس الرئيس التنفيذي علق ستيفن سكويري قائلاً: حول عملية الاستحواذ المحتملة في عام 2023:

قال سكويري: “لأن هذا هو ما تريد الشراكة من أجله مع العلامة التجارية المشتركة، فهو التوزيع أيضًا”. “وهل تضيف قيمة لكلا العلامتين التجاريتين؟ وهل تخلق اقتصاديات متميزة؟ لذلك، عندما نقوم بتقييم الشراكات، هذه هي العدسة التي نستخدمها”.

فسر العديد من الأشخاص ذلك على أنه أسقط الفكرة، حيث تحتوي قاعدة عملاء Apple Card الحالية على الكثير من عملاء الرهن العقاري. حتى الآن، تم تنفيذ شراكة Apple Card تكلفة جولدمان ساكس ما لا يقل عن مليار دولار، مع إجمالي خسائر المنتجات الاستهلاكية لدى جولدمان ساكس بإجمالي 6 مليارات دولار.

من المسلم به أن كل هذه الخسائر لا تأتي بشكل كامل من حالات التأخر الائتماني. تعد Apple Card أيضًا منتجًا سخيًا للغاية، بدون رسوم معاملات أجنبية، ولا رسوم متأخرة، ولا رسوم دفع مرتجعة، واسترداد نقدي يصل إلى 3% على التجار الشركاء، وتمويل بنسبة APR بنسبة 0% على منتجات Apple.

استحواذ جي بي مورجان تشيس

في الوقت الحالي، جي بي مورجان تشيس هو “الاختيار المفضل” لتولي شراكة Apple Card، لكل صحيفة وول ستريت جورنال. يعود تاريخ هذا التقرير إلى شهر يوليو، على الرغم من أنه بمثابة آخر الأخبار.

ومع ذلك، لم يتم التوقيع على الصفقة بعد. أحد التحديات الرئيسية التي تواجه عملية الاستحواذ هي النسبة العالية لعملاء Apple Card من الرهن العقاري.

تشيس، على سبيل المثال، لديه معدل الرهن العقاري حوالي 15٪. لدى Capital One، المعروف بكونه مقرضًا لضعاف الملاءة، معدل فائدة يبلغ حوالي 31٪. بالنسبة لبطاقة Apple، يبلغ هذا المعدل 34%، وفقًا لـ التقرير. في هذه الحالة، عميل الرهن العقاري هو شخص لديه درجة ائتمانية أقل من 660.

تتمتع Apple Card أيضًا بمعدل جنوح يبلغ حوالي 4٪، وهو أعلى من المتوسط ​​البالغ 3.05٪ في صناعة بطاقات الائتمان.

ولهذه الأسباب، لن يتم إبرام الصفقة إلا إذا تمكن المقرض الجديد من الحصول عليها بخصم كبير. يبلغ إجمالي أرصدة Apple Card حاليًا أكثر من 20 مليار دولار.

حساب توفير بطاقة أبل

أحد العناصر الرئيسية التي تم استبعادها من الكثير من هذه المناقشات هو حساب توفير بطاقة Apple. يتم إصدار هذا أيضًا بواسطة Goldman Sachs.

على الرغم من أنك تحتاج إلى أن تكون أحد عملاء Apple Card لتتمكن من الاحتفاظ بحساب توفير Apple Card، فإن حساب التوفير لا يحتوي على رابط فريد تمامًا مع بطاقة Apple Card. يمكنك اختيار إيداع المبالغ النقدية المستردة من Apple Card في حساب التوفير الخاص بك، ولكن أبعد من ذلك، لا يوجد رابط عميق.

بالإضافة إلى ذلك، فإن حسابات التوفير ذات العائد المرتفع ليست منتجًا يقدمه جي بي مورغان تشيس. ربما سيأخذونها فقط لعملاء Apple Card، على الرغم من أنني سأفاجأ إذا كان هذا هو الحال.

في الوقت الحالي، يواصل بنك جولدمان ساكس تقديم منتج حساب التوفير ماركوس من جولدمان ساكس للجمهور، على الرغم من التراجع الأكبر من سوق التمويل الاستهلاكي. لذا، فمن المعقول أن يستمر بنك جولدمان ساكس في تقديم حساب التوفير، حتى لو تم تبديل عرض بطاقة الائتمان الفعلي.

اختتم

بشكل عام، يبدو من المحتمل بشكل لا يصدق أن تنتهي شراكة Apple Card مع Goldman Sachs في وقت ما في عام 2026، بعد سنوات من المفاوضات مع مختلف المقرضين.

ليس من الواضح تمامًا ما سيعنيه هذا بالنسبة إلى Apple Card، ولكن نظرًا للعدد الكبير من عملاء الرهن العقاري وجميع الخسائر التي شوهدت حتى الآن، سيكون من المعقول افتراض أن Apple Card ستتغير قليلاً بعد عملية الاستحواذ. من المحتمل أن يتم فرض رسوم متأخرة، ومن المحتمل أن يصبح المنتج أقل سخاءً بشكل عام.

أعتقد أن Capital One يمكن أن يكون منافسًا قويًا لبطاقة Apple Card إذا انتهى الأمر بانهيار JPMorgan Chase. بعد استحواذهم على Discover العام الماضي، أصبح لديهم ميزة ربحية قوية من خلال كونهم مصدرًا للبطاقات وشبكة للدفع. من المحتمل أن يعوض هذا بعض الخسائر القوية التي تعرضت لها Apple Card حاليًا. الوقت وحده هو الذي سيخبرنا بذلك.

توصياتي المفضلة لملحقات Apple:

اتبع مايكل: اكس/ تويتر, بلوسكي, انستغرام